Все чаще магазины предлагают разбить чек на несколько взносов. Такое предложение можно встретить на маркетплейсах вроде Wildberries и через сервисы «купи сейчас — плати потом» — например, «Плайт», «Яндекс Сплит», «Долями» от Т‐Банка, «Подели» от Альфа-Банка и WB-рассрочку от банка Wildberries. На витрине обычно пишут «без переплат», но у покупателя закономерные сомнения: если деньги продавцу поступают не сразу от покупателя, кто тогда зарабатывает? И где именно может прятаться переплата? Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет.
Почему магазины продвигают оплату частями
Между покупателем и магазином в схемах оплаты частями стоит BNPL-сервис или Buy Now Pay Later, что переводится как «купи сейчас, плати потом». Обычно сервис принадлежит крупному банку.
В момент покупки этот сервис перечисляет магазину полную стоимость товара. Клиент потом возвращает долг сервису равными платежами.
Бывает и формат без первоначального взноса: провайдер перечисляет магазину полную стоимость в день покупки, а клиент делает первый платеж через месяц. Для продавца это почти как обычная продажа: деньги приходят сразу и полностью, а риски и сбор платежей ложатся на провайдера. Плюс повышается конверсия и средний чек — больше людей могут позволить покупку «сейчас».
Выгода продавца очевидна. Но как на этом зарабатывает BNPL-провайдер? Его доход — это комиссия с магазина, которая в среднем составляет 4–8% от суммы чека. Для ритейлера это — плата за увеличение продаж, а для сервиса — основной бизнес.
На стороне покупателя выгода выглядит очевидно: товар уже у вас, платить можно по частям. Но важно понять, где именно могут возникать дополнительные расходы.
Когда появляются первые переплаты
О принципах работы подробно рассказывали в статье «Оплата товаров частями: преимущества и недостатки». Истинная цена сервиса раскрывается при четырех сценариях.
Так задумано условиями
Например, до определенной стоимости товара или срока — это BNPL-провайдер, а при превышении — это полноценный кредит с кредитным договором. Такая система у сервиса «Долями».
- «Долями 6 недель» — это услуга рассрочки, которая не является кредитом. Её оформление не требует проверки кредитной истории и не сопровождается заключением кредитного договора.
-
«Долями Плюс» (от 3 до 10 месяцев) — это уже кредитный продукт. Для его получения необходимо заключить кредитный договор с Т-Банком. Платежи вносятся ежемесячно по графику в мобильном приложении Т-Банка. Информация о кредите передается в Бюро кредитных историй (БКИ) и влияет на вашу кредитную нагрузку.
У «Яндекса» это «Сплит» и «Сплит Супер».
Комиссии
Например, при оплате заказа с помощью сервиса «Сплит» на два месяца комиссия не взимается — оплачиваете исключительно стоимость товара. При оформлении «Сплита» на более длительные сроки может взиматься дополнительная комиссия, размер которой зависит от суммы покупки и действующих условий программы. У «Плати частями» (Сбер) также предусмотрены комиссии за пользование сервисом, которые рассчитываются во время покупки.
Нарушение условий
Штрафы появляются при просрочке — и условия у сервисов различаются. Например, у «Долями» (Т‐Банк) 7% от следующего платежа. До погашения долга новые покупки через сервис недоступны.
Пример штрафа
Покупка на 30 000 рублей, первый платеж — 7 500 рублей. Через две недели должно списаться еще 7 500 рублей. Если денег на карте нет, через двое суток сервис начислит 7% штрафа: 7 500 × 0,07 = 525 рублей.
Если вместо рассрочки вы фактически оформили кредит, такое бывает, если не дочитали оферту, при просрочке начнут начисляться проценты по правилам кредитных продуктов.
«Расширенные» условия
Классическое бесплатное предложение — это 4 платежа. Но как только вы выбираете опцию «6 платежей» или «10 платежей», в сумму каждого ежемесячного взноса зашивается скрытая комиссия. Исключение — промоакции, когда 6 и более платежей доступны без переплаты.
Как посчитать переплату самостоятельно
Да, бывает комиссию вы в явном виде не увидите: она уже зашита в график платежей. Чтобы понять реальную стоимость покупки с процентами, посчитайте переплату в рублях и приведите ее к процентам за период и в годовом выражении.
Формулы:
1. Переплата в рублях = Регулярный платеж × Количество платежей − Цена товара.
2. Переплата за период, % = Переплата в рублях / Цена товара × 100%.
3. Эквивалентная годовая ставка, % годовых = Переплата за период, % / Количество месяцев рассрочки × 12.
Пример 1. Первый платеж через месяц (WB)
Пример из личного кабинета на Wildberries
Товар: ботинки на Wildberries без деления на части — 4 287 рублей. А вот при выборе оплаты частями сумма возросла до 5 359 рублей. График: 7 платежей по 669 рублей, 8 — 676 рублей. Первый платеж через две недели.
Сумма переплаты в рублях уже указана отдельно сверху — 268 рублей в месяц, за 4 месяца — 1072 рубля.
Переплата в процентах за 4 месяца: (1072 рубля / 4 287 рублей) * 100% = 25%.
Для понимания масштаба: ставки по кредитам на срок до года летом 2025-го в среднем держались на уровне 29,2% годовых. А это переплата за четыре месяца.
Пример 2. Первый платеж в день покупки («Яндекс Сплит»)
Товар: витамины — 2 944 рубля. График: 6 платежей по 491 рубля без переплат, первый — сразу.
Переплата в рублях на 12 месяцев: 67 *12 = 804 рубля. В процентах: 804 / 2 944 * 100% = 27,3%. Здесь «эффективная» ставка еще выше, чем в первом примере.
Переплата в рублях на 24 месяца: 69 * 24 = 1656 рублей. В процентах: 1656 / 2 944 * 100% = 56,25%.
Вывод
Если переплата есть, сравните ее «в годовых» с альтернативами. Нередко выгоднее оплатить кредитной картой и погасить в льготный период — получите ту же отсрочку без процентов. Иногда сервисы «долями» дают крупный кэшбэк или скидку — это может перекрыть комиссию, но считайте в каждом конкретном случае.
